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Tecnológicos|Entrevista Álvaro Castrejana, Socilen
"Somos la única plataforma en España que publica proyectos de préstamos tanto a particulares como a empresas"
  • El nivel del equipo del proyecto es uno de los puntos fuertes de Socilen
  • La tasa de financiación se encuentra por encima del 80%
30/09/2016 |  Indra Kishinchand

A finales del año 2012, y por mera casualidad, Álvaro Castrejana leyó un reportaje sobre el éxito de las plataformas de crowdlending en el Reino Unido. "Poco después, en una comida con unos amigos empresarios, Aitor Ruiz de Alegría y Javier Quetglas, salió el tema de las dificultades de financiación a través de la banca, sobre todo desde el comienzo de la crisis", cuenta Álvaro. "Les comenté el éxito del crowdlending tanto en el Reino Unido como en EEUU, y, al ver que en España el sector todavía no estaba desarrollado decidimos crear la plataforma".

Durante el 2013 desarrollaron el Plan de Negocio y comenzaron a desarrollar el software de Socilen, una Plataforma de Financiación Participativa que pone en contacto a particulares y Pymes que necesitan financiación para sus proyectos con inversores dispuestos a financiarlos. Buscaron asesores para los temas legales, fiscales, tecnológicos, etc. Tanto Luis Velasco (asesor fiscal y legal) como el ingeniero informático quedaron tan entusiasmados con el proyecto que decidieron unirse al mismo como socios y juntos constituyeron la sociedad en enero del 2014.

El nivel del equipo del proyecto es uno de los puntos fuertes de Socilen, la mezcla de know-how en los diferentes ámbitos (financiero, legal, fiscal, software…) con la experiencia empresarial de los fundadores garantizan la solvencia del proyecto. 

¿Qué ventajas tiene la financiación participativa?

Nuestros tipos y comisiones son muy competitivos y queremos lograr que los solicitantes nos vean como una alternativa a la financiación bancaria, que comparen nuestras ofertas con las de su banco y luego elijan la mejor opción.

Además de tener unas condiciones muy competitivas debido a que nuestra estructura, como empresa on-line que somos, es mucho más pequeña que la de un banco, también tenemos la ventaja de la comodidad de poder realizar todas las gestiones por internet sin desplazamientos, la rapidez en la respuesta y la neutralidad. Me gustaría remarcar este último punto, mientras que un banco u otras empresas, como las de préstamos rápidos, cobran los intereses que el prestatario paga y por tanto tienen interés en cobrar lo más posible, las plataformas de crowdlending no cobran intereses, que van directamente a los inversores, y por tanto son mucho más objetivas y neutrales en la fijación de los tipos en función de la solvencia. Las plataformas como Socilen generan ingresos por las comisiones de servicios que cobran a inversores y solicitantes y por tanto nos interesa poner condiciones justas y equilibradas para ambas partes para generar el mayor número de operaciones posible.

¿Por qué aceptáis a particulares y empresas de cualquier sector? ¿Qué ventaja supone esta característica vuestra?

Somos la primera, y por el momento única, plataforma en España que publica proyectos de préstamos tanto a particulares como a empresas. Eso permite mejorar la diversificación y descorrelación del inversor, y por tanto disminuir su riesgo.

También somos la primera plataforma en España en implantar un Sistema de Cobertura que cubre a los inversores en caso de impago, con la consiguiente reducción del riesgo de las inversiones.

¿Cómo funciona Socilen?

Es muy sencillo invertir. Sólo tienen que darse de alta en la plataforma, de forma totalmente gratuita, cargar su cuenta de Socilen mediante tarjeta de crédito o transferencia bancaria y ya pueden invertir en cualquier proyecto, con un mínimo de 25 €.

Además de los límites legales de 3.000 € de inversión por proyecto y los 10.000 € de inversión anual en las plataformas, salvo para inversores acreditados que no tienen límite, establecemos un máximo de inversión por proyecto para fomentar la diversificación de los inversores.

Cualquier proyecto empresarial tiene la posibilidad de pedir financiación en Socilen. También cualquier particular mayor de edad. Sólo pedimos no estar incluidos en bases de datos de impagados. Por supuesto, realizamos un riguroso estudio de solvencia mediante modelos de scoring propios en el caso de particulares, similares a los de los bancos, y con la ayuda de empresas líderes en información empresarial y rating en el caso de las Pymes.

El interés y las comisiones que pagan dependerán de su nivel de solvencia. Tenemos 12 niveles de solvencia que van desde el A1 al D3. En estos momentos los particulares pueden financiarse desde el 3,20% (4,19% TAE) y las empresas desde el 2,50% (3,64% TAE).

¿Qué requisitos deben cumplir los usuarios de la plataforma?

Puede ser inversor cualquier persona mayor de edad. Puede solicitar financiación cualquier persona mayor de edad que no tenga impagos en los últimos años. Las empresas deben llevar al menos dos años de actividad y no tener impagos registrados.

¿Cuál es vuestro modelo de negocio? ¿Cómo genera ingresos Socilen?

Socilen cobra una comisión de intermediación al solicitante de financiación. Sólo cobramos en caso de éxito en la financiación.

¿Cuál es la tasa de éxito de los proyectos que buscan financiación en Socilen?

Una vez publicados los proyectos la tasa de financiación es muy alta, por encima del 80%. Sin embargo la tasa de aceptación por nivel de solvencia está por debajo del 10%, somos muy rigurosos ya que nuestra prioridad es proteger a los inversores para que cada vez más personas y empresas confíe en esta nueva modalidad de economía colaboratica

¿Cuál es el tipo de proyecto más popular?

Lo que más recibimos son proyectos para financiar a empresas. Por el momento en España el crowdlending está teniendo aceptación entre las Pymes pero es una alternativa desconocida para la mayoría de particulares. Los proyectos son de todo tipo, hay mucha variedad.

¿Cómo son los plazos de devolución para empresas y particulares?

Depende del nivel de solvencia el plazo máximo varía. El plazo medio es de 36 meses. Los particulares tienden a pedir a más corto plazo, entre 12 y 24 meses y las empresas a plazos más largos, entre 36 y 48 meses, debido a que los importes que solicitan suelen ser bastante mayores. El plazo máximo que admitimos son 60 meses.

¿En qué consiste vuestro Fondo de Garantía? ¿Qué cubre?

Nuestro Sistema de Cobertura se nutre de las aportaciones que cada prestatario aporta a este fondo en función de su nivel de solvencia. En caso de impagos, los inversores cobran de este fondo hasta finalizar el saldo del mismo. Si se agota el saldo se establece una lista de espera y podrán ir cobrando cuando el fondo tenga nuevo saldo aportado por nuevos solicitantes de financiación. Si la plataforma consigue cobrar un impago que ha sido ya abonado a los inversores por el sistema de cobertura este importe pasa a engrosar el saldo del fondo. Debe quedar claro que este sistema no elimina el riesgo del inversor sino que lo reduce.

¿Cuál es el procedimiento ante una situación de impago? ¿Con qué frecuencia se producen?

Hasta el momento tenemos un 0% de morosidad. No obstante, queremos ser transparentes y avisar de que este sistema de inversión tiene riesgos asociados y que los impagados algún día llegarán. Lo importante es tener una buena diversificación para minimizar el riesgo, como dice el saber popular hay que “poner los huevos en diferentes cestas”. A nosotros nos interesa que los niveles de impagados se mantengan lo más bajos posibles para generar confianza y atraer cada vez a más inversores, por eso somos muy rigurosos con los estudios de solvencia de los solicitantes, eso hace que nuestra tasa de aceptación sea muy baja.

Ante un impago se procede a un primer contacto para intentar cobrar el recibo impagado. Si este primer contacto no fructifica pasamos la gestión de cobro a una empresa de recobros especializada que se encarga de la gestión del impago y llegado el caso de la reclamación judicial.

¿Por qué apostasteis por el crowdlending? ¿Cuál es su presente y su futuro?

En España el crowdlending lleva bastante retraso respecto a la situación en otros países y todavía no supone un volumen significativo respecto al total de importe financiado. Pero el proceso se está acelerando, hay nuevas plataformas, el volumen de negocio del sector crece a ritmos exponenciales, tenemos una nueva legislación que ayudará a dotar al sector de profesionalidad y generar confianza… Desde Socilen estamos convencidos de que en los próximos años el crecimiento del sector será espectacular y llegará a convertirse en una importante alternativa a la banca. El propio Banco de Inglaterra ha dicho que el crowdlending tiene el potencial de sustituir a la banca tradicional. Personalmente creo que la banca, a pesar de todo lo que ha sucedido en esta crisis, tiene aún un nivel de inercia muy alto en España, con más del 90% del mercado financiero en sus manos, pero estoy convencido de que el oligopolio bancario está llegando a su fin y la revolución FinTech producirá nuevos actores relevantes en este mercado. La financiación bancaria en EEUU, donde las tecnologías Fintech están mucho más avanzadas, tan sólo supone un 36% del total.

Y vosotros, ¿cómo os financiasteis en los inicios?

Con aportaciones de los socios fundadores.

¿Por qué un inversor debería elegir Socilen?

Es la única plataforma donde puede prestar a la vez a particulares y empresas y por tanto puede diversificar mejor, descorrelacionando riesgos. También es la primera plataforma en implantar un Sistema de Cobertura para reducir el riesgo de impagados.

¿Y un emprendedor?

Nuestros tipos de interés y comisiones son muy competitivos. Por eso le recomendamos que compare las condiciones con las que le ofrece su banco y luego tome una decisión.

¿A qué retos os enfrentáis en 2016? 

En julio de 2016 obtuvimos la licencia de la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) para operar como PFP (Plataforma de Financiación Participativa), siendo una de las primeras plataformas en ser autorizadas.

En breve vamos a realizar una Ronda de Financiación que nos ayude a crecer más rápido.

Somos muy optimistas sobre el futuro de Socilen y sobre el del sector de crowdlending en general y esperamos crecimientos exponenciales en los próximos años

¿Tenéis previsto lanzar alguna nueva versión o producto añadido? 

Nuestra política es la mejora continua de nuestro software. Continuamente estamos realizando mejoras y lanzando nuevos módulos.

¿Qué consejo le diríais a un emprendedor que está a punto de empezar?

Ser emprendedor es algo apasionante. Trabajar para llevar tu idea adelante da una gran satisfacción pero el camino estará lleno de dificultades y muchas veces se desanimarán y querrán tirar la toalla. Mi consejo es que sean constantes, que se fijen pequeñas metas y que siempre escuchen a sus clientes, el mercado es soberano, y no deben obsesionarse con su idea inicial.

¿En qué países estáis instalados? ¿Cuáles son vuestros planes de expansión?

Socilen ha nacido con vocación internacional desde el primer día. En estos momentos ya estamos en conversaciones avanzadas con socios locales para abrir la plataforma en México que esperamos se materialice en 2017. También estamos en contactos preliminares con otros países, principalmente europeos y americanos.

¿Qué opinión tenéis de la política de emprendedores llevada a cabo por el Gobierno de España?  ¿Cómo os ha afectado?

En mi opinión personal España tiene aún mucho que mejorar para potenciar el emprendimiento. Sigue siendo un país hostil al emprendedor. La excesiva burocracia, la maraña de administraciones, los costes de inicio de un proyecto, los innumerables trámites, y el tiempo que hay que dedicar a cosas ajenas al proyecto, son desesperantes. No digo que deban ayudar, ni financiar nuevos proyectos, sólo pido que al menos no pongan trabas a la gente con iniciativa que está intentando emprender. Las empresas generan riqueza y empleo y a hay que poner la alfombra roja a nuevos proyectos innovadores.

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